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民间借贷中,利息多少才合法?

日期:2020-01-16类型:民间借贷
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今日课题
 
在民间借贷中,我们经常可以看到借条上写着:约定利息为“2分”、“3分”或者是年利率为“24%”、“36%”等字样。数学没学好同学是不是觉得头晕?这些利息都是合法的吗?今天我们就来学习下。
 
 
2
通关口诀
 
 
简单点的2种情况:
1.年利率低于24%的,法院予以支持;
2.年利率高于36%的,法院一概不予支持;
 
复杂点的3种情况(即年利率在24%-36%之间的):
1.若债务人自愿支付该部分利息,人民法院予以支持;
2.若债务人支付了该部分利息后反悔的,人民法院不予支持债务人请求;
3.若债务人未支付该部分利息,债权人向债务人索要该部分利息的,人民法院不予支持。
 
 
现实生活中,如果债务人都能按约定履行义务,那么只要经过
本金+本金×利率×时间
这一简单的本金和计算公式就没什么其他事了...
 
 
可是,生活常常不能按照设想那样“出牌”,
所以,接下来,我们要教大家“花式”利息计算方法
 
 
 
03
具体情况,还要具体分析
 
 
情形一:约定年利率超过36%,利息应如何计算?
2018年1月1日,李四向张三借款10万元,约定月息4分(即年利率48%),期限为一年。借款到期后,李四只偿还了利息1.2万元,那么,李四还应偿还多少钱呢?
 
学渣算法:
李四与张三约定利息为4000元/月,且李四已偿还1.2万元,即李四已经偿还3个月的利息。所以,李四还应该偿还本金和9个月利息,即:10+0.4×9=13.6万元
 
学霸算法:
对于已经偿还的1.2万元利息,只能按照月利息3%计算(因为年利息超过36%的,法院一概不予支持),即李四每月应偿还张三3000元利息,已偿还的1.2万元,即为4个月的利息。
对于未偿还的8个月的利息,只能按照月利息率2%计算,即:10+10×2%×8=11.6万元
 
答:李四最终还须偿还给张三本息和共计11.6万元。
 
 
法规速递:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条:
借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
 
 
 
 
 
情形二:借款时即支付借款期内全部利息,还款时应还多少?
2018年1月1日,李四向张三借款10万元,约定月息3分(即年利率36%),期限为一年。借款当天,李四就向张三支付了3.6万元利息。借款到期后,李四应还张三多少钱?
 
学渣算法:
10万元。因为利息在借款时已经结清,借款到期时,仅需还本金10万元。
 
学霸算法:
对于预先在本金中扣除利息的,应以实际借款额为本金,即李四向张三实际借款仅6.4万元,按照年利率24%计算,到期本息和为6.4+6.4×24%=7.936万元。
 
答:李四最终还须偿还给张三本息和共计7.936万元。
 
法规速递:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条:
借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金,预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
 
 
 
 
 
情形三:借条“续约”,还款时应还多少?
2018年1月1日,李四向张三借款60万元,约定月息2分(即年利率24%),期限为5个月。6月1日,张三将利息转为本金重新出具了借出66万元的借条给李四,并约定利息为3分,还款期限为2018年12月31日.。借款到期后,李四应支付多少钱?
 
学渣算法:
本金66万元,利息为3分,借款时长为7个月,本息和为66+66×3%×7=79.86万。
 
学霸算法:
最初借款60万元,月利率为2%,借款期限为一年,本息和为60+60×2%×12=74.4万元。即在整个借款期间内,无论借条“续约”多少次,超过74.4万元的部分,法院均不予以支持。
 
答:李四最终还须偿还给张三本息和共计74.4万元。
 
法规速递:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条:
借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可以认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。
约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予以支持。
按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过的部分的,人民法院不予支持。